Un Nuovo progetto Risorgimente.it

Oggi vi parlo di un nuovo progetto, in realtà non è nuovissimo ci stiamo lavorando ormai da qualche anno, ma è sempre stato in itinere non sapevamo ancora che forma avrebbe preso e forse non lo sappiamo neanche ora. Stiamo parlando di Risorgimente.it che rappresenta per me e per il mio amico Luigi la naturale evoluzione del nostro viaggio personale nella crescita personale. Per motivi di studio e di lavoro siamo sempre stato appassionati di crescita personale e quindi in una lontana sera di aprile 2017 abbiamo deciso di prendere il dominio Leggi tutto “Un Nuovo progetto Risorgimente.it”

NPL: Che cosa sono?

Che cosa sono gli NPL (Crediti non performanti)? è una domanda che spesso mi fanno, quindi ho deciso di spiegarlo, per cercare di fare un po’ luce nelle difficoltà di milioni di italiani

Di solito uso sempre l’acronimo NPL “Non performing Loans” perché essendo un inglesismo fa figo. Lo so l’accademia della crusca se mai leggerà questo post pagherà dei killer ma la realtà è questa.  In italiano Crediti non performanti suona male, quindi molti parlano di crediti deteriorati. Ovviamente è un accezione principalmente bancaria, ma che la si può usare per qualsiasi tipologia di credito

Ma che cosa sono esattamente? Sono quei crediti, la cui riscossione è diventata incerta. Non si è sicuri di poterli recuperare. Sono generalmente causati dal periodo di incertezza economica che abbiamo vissuto in questi ultimi periodi. Ma che possono essere anche la cartina di tornasole di un efficienza, in Italia sistematica, della valutazione creditizia. In termini tecnici si parla della valutazione del merito creditizio.

NPL: Le categorie.

Per loro natura così generalista i crediti deteriorati si aprono ad un vero e proprio universo di casistiche. Che è stato leggermente diminuito dal recepimento del regolamento UE 227/15 che di fatto ha cancellato due categorie. I crediti incagliati, e i crediti ristruturati, ora abbiamo quindi solo macro categorie.

  • Esposizioni scadute e/o sconfinanti deteriorate
  • Inadempienze probabili
  • Sofferenze.

Vediamole nello specifico:

Esposizioni Scadute e/o sconfinanti deteriorate

Sono esposizioni, non comprese nelle altre due macro categorie, che sono scadute da più di 90 giorni.

Inadempienze probabili

In inglese “unlikely to pay”. Sono quei crediti che la banca considera non recuperabili se non tramite un azione di escussione delle garanzie. Viene quindi considerata la probabilità che il creditore adempia all’obbligazione creditizia, sia del capitale, che degli interessi

Sofferenze

Nei crediti in sofferenza, finiscono tutti i crediti in cui la banca accerta lo stato di non solvibilità del debitore, quindi stato di insolvenza o situazioni equiparabili. La banca quindi considera questi crediti come non recuperabili, e li segnala in sofferenza.

Oltre a queste tipologie di crediti, l’Europa ha voluto introdurre i crediti Forborne, ovvero i crediti oggetto di concessione. Si tratta di crediti in bonis o deteriorati, nei quali la banca ha fatto delle concessioni, come per esempio la riduzione del tasso d’interesse del finanziamento. Questa è una categoria eccezionale, nella misura in cui non entra negli NPL, ma è usata come mero strumento informativo addizionale

Questa è una prima spolverata introduttiva, del mio lavoro. Di come sia complesso, è vero esistono macro categorie, ma di fatto ogni credito è diverso per diversi fattori, e va quindi trattato nella sua specifica unicità.